中小企业申请银行融资的10个基础要素
中小企业融资难,难在哪里？
原因很多,但很重要的一点就是中小企业对于银行缺乏基本的了解。俗话说“知己知彼,百战不殆”,从过往接触的客户来看,大多数中小企业对于银行和银行融资是一张白纸。
银行融资有点像小IPO,银行对一个企业是否给予融资,考虑的维度和因素是很多的。对于一个中小企业满足了哪些条件就一定能贷到款这样的问题可能不太好回答。但基本上每个银行行长都能说出,企业要想拿到银行贷款必须要满足哪些基本要求,或者中小企业申请银行融资的基础性要素有哪些。
我整理了十个维度,希望对广大中小企业了解银行融资有所帮助。
1、企业注册成立时间
一家新注册成立的企业,基本上是没可能拿到银行贷款的,除非是某家大企业新设立的子公司,且大企业提供担保。银行对于企业注册成立的时间一般要求是2年以上,甚至需要3年,也有比较短只要求1年的。
2、商业模式合理、主营业务清晰
商业模式合理、主营业务清晰是一家中小企业能够在市场竞争中生存并发展壮大的必要条件。商业模式不合理、主营业务不清晰的企业在市场中很难走的长远,银行贷款的风险就很大。
这就要求企业老板除了低头拉车以外,还得要多抬头看路,不断优化和完善企业自身的商业模式,而且要提炼和总结出来,让人能够比较容易明白并取得认同。
3、固定的办公场所,经营团队和合理组织架构
一个企业,是一群人为了同一个目的而在一起的一个组织。一个组织,是由一群人组成的,有组织架构和分工协作,有固定的经营场所。没有固定办公室,公司名下也没几个员工,没有与公司经营相配套的团队,很容易被当做是空壳公司,或是为了融资目的而设立的融资公司,这类中小企业想申请银行融资,难度会很大。
4、合理的借款用途
借款用途是企业必须要向银行解释清楚的。一方面借款用途直接关系到银行贷款的安全,另一方面也关系到监管当局对于银行贷款的合规性审核。比如银行贷款不允许流入股市、楼市,贷款提取必须要受托支付等,就是从监管合规性角度来要求的。
企业借款可以用在多个方面,或者说从银行借的钱实际上是可以被用在多个维度的。比如买原材料、发工资、买设备、甚至是偿还之前的借款等。确定企业自身的借款用途,设置合理的满足银行借款的监管条件,就显得尤为重要,这点和企业IPO上市是一个道理。
什么样的用途是合理的用途呢？一般来讲,用于借款企业自身主营业务相关的资金投入,都可以算合理的借款用途。比如购买机器设备、购买原材料、提前回笼应收款等。反之,则是不合理的借款用途。
5、一套“漂亮”的财务报表
大家不要误会,这里讲的“漂亮”的财务报表,并不是要中小企业去编一套好看的报表。从我过往接触的一些中小企业来看,大部分企业的财务经理,其实真的没有能力做一套“漂亮”的财务报表的能力。因为,财务经理,基本上不知道银行眼里的“漂亮”的财务报表应该是怎么样的。大家经常说,中小企业的报表都是假的,不能看。很多时候,真的是有点冤枉中小企业。这些企业的报表,有时候并不是假的,而是财务本身就没把账做对。
财务报表在企业融资当中的重要作用,无论什么时候,应该都是排在前列的。要想敲开银行的大门,就必须要重视自身的财务管理,把自己的账做好,把报表做好。
6、近两年的主营业务收入和盈利状况
要想拿到银行贷款,企业自身近两年的主营业务收入至少应该是千万起,越大越好。销售收入太小的企业,基本进不了银行门槛。销售收入,原则上以企业公司开票收入为准,即以纳税申报表数据为准；部分银行也能够接受企业一部分未开票收入或者私人账户收款的收入做为公司主营业务收入。
关于盈利指标,一般都要求企业近两年盈利,或者至少最近一年盈利,以企业向银行提供的审计报告（财务报表）为准。亏损的中小企业想拿银行贷款难度会非常大。当然,由于中小企业报表存在财务的操作空间,盈利这块也是银行比较难核实的点。在银行这么多年,我见过的企业提供给银行的报表,都是盈利的；真实情况到底是盈利还是亏损,就只有天知道了。
营业收入和盈利状况,其实包含在财务报表这个大类里面,特意单独拎出来,是为了强调这两个维度对于贷款的重要性。
7、公司结算流水
银行对于企业结算流水的重视,不亚于财务报表。主要原因就是财务报表可能会被人工干预调整,隐蔽性强不容易被发现。但银行流水,尤其是看企业过往半年,甚至是一年的银行流水,企业经营状况基本上就一目了然了。银行流水基本上没有造假和粉饰的可能,可靠性强。除非是专业的江洋大盗,不过那就不会是只申请几百万的中小企业贷款了。
8、企业和个人征信,以及是否涉诉
征信不良基本上是一票否决,包括借款企业自身征信、企业法定代表人及其配偶、企业大股东及其配偶的征信,都会严重影响到企业自身的银行融资。如果企业自身有严重的征信不良记录,只能放弃该企业作为银行借款主体吧。
对于诉讼这块,如果企业当前有较大金额的被诉,基本上也是一票否决,不可能申请贷款。对于企业过往结案的诉讼,要看诉讼金额、性质和对企业当前经营的影响多个维度来评估。但一般有诉讼,尤其是近两年的诉讼,都是比较严重的扣分项。
9、所属行业
基本上各个银行都有行业授信政策指导意见,明确哪些行业是鼓励类；哪些是支持类；哪些是限制类；哪些是禁止类。行业授信政策,一方面是国家行业指导,基本上各个银行都会遵守；另一方面是各个银行根据自身对于各个行业风险的评估,以及银行行业授信的分布等,制定的差异化政策,一般是一年一调整。
如果你的客户,是银行的限制类或者禁止类行业,那么恭喜你,你可以不用操心银行贷款的事情了,那就想办法重新报包装自己,改换行业属性吧。
10、抵质押担保
银行贷款基本上都会要求借款企业提供担保。最佳的担保方式,一定是提供固定资产抵押,最常见的就是住宅、厂房、商铺、土地抵押。
当下银行对于中小企业的授信文化,还是“砖头文化”,也就是说,只要企业提供了足够的房产抵押担保,上面提到的这些,都会变得“好商量”很多。
其次是专业的担保机构担保,比如深圳市高新投担保公司、中小企业担保公司,有了这两家担保机构的担保,银行贷款基本上是畅通无阻。不过,获得这两家担保机构的担保,和直接拿银行贷款额度,难度没有太大的区别。
再次就是关联公司担保、实际控制人个人连带责任担保；或者是一些应收款质押、账户质押、股权质押、无形资产质押之类；这些其实应该是中小企业最常见的担保方式,但恰恰也是银行最不喜欢的担保方式。
如果你的企业在上述十个维度,或者大部分维度都比较好,那么恭喜你,你基本具备了向银行申请贷款的资格了。
当然,真正要拿到银行贷款,还有很长的一段路要走,还有很多的细节要注意。而且,不同的银行对于上面这些维度的看法和态度也会有差异,甚至是同一个银行,不同的网点,不同的客户经理,也会有不同的理解和认识。
银行贷款,最难的其实就是第一次（很多事情,其实都是第一次最难……）,一旦以企业授信的方式进了银行的门了,后面的事情就会变得容易很多。当你在银行的支持下,快速发展壮大的之后,你会发现,银行行长会排着队要给你贷款,你就会开始头疼怎么更好的平衡各个银行关系了,那就是幸福的烦恼了。
希望中小企业老板、财务经理们早一天迎来幸福的烦恼！
■ 整理 | 万联供应链金融学院
■ 来源 | 悦融易创始人 曹流浪
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