周小川谈数字金融趋势：金融业将面临大发展，但同时更要注意洗钱、恐怖融资等风险

数字化技术与金融行业的结合重塑了全球金融生态，数字化浪潮改变了支付方式、贸易清算体系等，数字化技术之所以能够给金融领域带来颠覆性的改变，科学技术功不可没。数字化包含了大数据、云计算、人工智能、5G技术、区块链技术，这些科技重塑了金融商业模式，颠覆了传统，把以往各自封闭的体系打碎，并进行了数字化穿透，从数字金融发展的现状中不难看出，这种全新的金融生态链创造出了前所未有的巨大价值。

目前，金融机构更为主动地运用科技赋能业务，在丰富金融产品和工具、提升金融服务效率和包容性、持续推进金融机构数字化转型、助力脱贫等方面都取得了诸多的进展。科技进步如何更好地赋能金融，让金融创新切实服务实体经济发展，中国金融学会会长周小川在北京丰台区举办的2021中国(北京)数字金融论坛上针对此提出了建议。

周小川认为IT技术发展对包括银行在内金融业发展产生了巨大影响，近年来金融机构更为主动地运用科技赋能业务，在丰富金融产品和工具、提升金融服务效率和包容性、持续推进金融机构数字化转型、助力脱贫、支持防疫抗疫等方面都取得了诸多进展。

“十四五”规划也提出，要稳妥发展金融科技加快金融机构数字化转型，这是我国对未来金融科技发展作出的部署，也将打开金融科技发展的新局面。

周小川表示，随着数字技术的发展，数字经济的新模式和新业态层出不穷，覆盖面不断拓展，民众对线上金融服务的需求日益旺盛，电子支付，尤其是移动支付快速发展也培训了公众对数字支付的习惯。从需求方面来看，进一步满足人民群众多元化的支付需求，要求不断改善支付系统，特别是零售支付系统的效率的需求，还有要降低成本、提高便利性，更好地服务于用户。

多国央行近年来以各种形式公布了关于央行数字货币的考虑和计划，有的也已经开始，甚至完成了初步测试。中国在这方面也已经取得了可喜的进展，还需要进一步加大努力。

但发展的同时却也隐藏着危机，数字金融在发展过程中也暴露出了较多问题。

周小川认为，数字金融在为金融消费者带来便利的同时，也暴露了不少的问题。一是一些科技平台公司利用数字金融创新的口号，在违背合规性、正当性和风控的条件下，通过互联网渠道开展金融业务。有些业务从功能上讲，金融属性并没有改变，从事这种中介金融服务的业务实质也没有改变，这可能带来公平竞争的问题和金融稳定方面的风险。

二是要重视数据安全和隐私保护，防范电讯和支付诈骗。法律保障方面通过能够界定个人信息主体权属和相关人员行为空间的法律来保护个人隐私。技术实现方面，通过数据处理、计算方法、管理技术等要确保个人隐私不受侵害。数据治理方面，要通过制度创新与技术创新双管齐下，也要防止垄断和资本无序扩充。当前，要落实新出台的个人信息保护的法律法规，同时很多规则还需要进一步深化，特别是在获取信息、存储信息、买卖信息、集成信息及其应用方面要制定更详细的实施细则。

三是如何考虑降低新技术运行带来的洗钱、恐怖融资等风险。以反洗钱为例，近年来传统的监管手段已不足以应对日趋复杂的洗钱活动，例如匿名性使资金的来源和流向难以追踪，利用系洗钱的风险屡禁不止。与此类似，有一些媒体已经报道过，关于暗网和深网上的许多数据交易，包括毒品交易、贩卖假证件、人口贩卖、非法赌博，这些都是应该严加管控的。在监管上利用新兴的数字化技术，能够在反洗钱的客户识别和非法交易等方面发挥更重要和关键的作用。监管机构和反洗钱义务主体要通过新的技术手段强化监管和履行反洗钱义务，这也是未来的发展趋势。应强化监管科技应用实践，积极利用大数据、人工智能、云计算等技术丰富金融监管的手段，提升跨行业、跨市场交叉风险的甄别、防范和化解能力。

周小川认为，中国需要加强国际合作，要加强与境外监管机构的交流合作，特别是在反垄断、数据治理、消费者保护等方面加强协调，党的十九届五中全会提出，要积极参与数字领域国际规则制定，我国可在国际合作中积极参与国际规则的讨论和研究，为数字人民币（拓展阅读：央行首次发布数字人民币白皮书！供应链金融格局将有重大突破）的发展争取良好的国际环境。

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