Dowsure?首席战略官姜仕鸿：豆沙包里装金子，如何助力金融机构解锁万亿跨境赛道？
8月30日，万联网微课堂第134期暨“冯言风语”直播第七期由万联网执行主编兼编辑部总经理冯荦主持，邀请了Dowsure豆沙包首席战略官姜仕鸿先生做客万联网视频号直播间，并以《豆沙包里装金子，如何助力金融机构解锁万亿跨境赛道？》分享了豆沙包助力金融机构解锁万亿跨境赛道的宝贵经验。
本期嘉宾姜仕鸿先生对于跨国商务合作、投融资、公司战略及品牌搭建有着成熟经验，曾任Akulaku商务负责人，Swiftpass海外战略负责人以及DJI大疆企业战略部初创时期负责整体资金业务/外汇避险及高层对外战略合作等；作为连续创业者，Jacky姜曾经主导设计宠物品牌Petion的猫砂盆产品，获得德国红点设计奖先后任职于两家金融科技独角兽，成功带领海外团队开拓了全球五十多个国家的市场，为上百家银行和金融机构提供金融科技服务。姜先生现任豆沙包首席战略官CSO，负责公司整体战略规划、投融资、商务拓展、以及国际化品牌搭建。
在直播伊始，Jacky姜先生简要介绍了其所在的公司豆沙包：Dowsure豆沙包作为连接跨境电商卖家与银行的桥梁，深耕跨境电商领域多年，通过XFCloud跨境电商金融云向银行提供一站式跨境电商供应链数字科技赋能，从创新金融产品设计、店铺经营模型评估、账户双锁到流量全面赋能。豆沙包也是亚马逊在中国非常重要的“贷款合作计划”的合作伙伴之一，该计划在全球目前只有4家公司有相关类似的资质，含金量非常高。
跨境电商最难的痛点是资金欠缺
跨境电商作为崛起的新型外贸行业，这是一种新潮流，也是一块巨大的蛋糕。近年来，我国跨境电商规模增长迅速，根据《2022年(上)中国跨境电商市场数据报告》显示，2017-2021年中国跨境电商市场规模分别为8.06万亿元(20.29%)、9万亿元(11.66%)、10.5万亿元(16.66%)、12.5万亿元(19.04%)、14.2万亿元(13.6%)；2022上半年中国跨境电商市场规模达7.1万亿元，预计2022年市场规模将达15.7万亿元。然而，在发展的道路上，我国跨境电商的发展依然存在着一些让人提起就难下心头的痛点，尤其是在现在全球疫情肆虐以及中美贸易摩擦背景下，我国跨境电商行业面临着巨大挑战，比如物流、流量成本高，热销产品断货、产品供应链、以及资金周转压力大等问题。
跨境电商行业处于高速发展中，我国跨境电商卖家也正面临着店铺、产品、品牌等升级过程，卖家因业务拓展、供应链资金储备、资金管理等都会产生对应的资金需求。姜总表示，从金融角度分析，电商最重要的痛点就是资金欠缺，尤其是跨境电商这个群体，本身其备货、运货、销货、回款等一系列流程的结算周期平均都要比本土卖家多2~3月以上，资金回款慢、周转压力会更大；再加上自疫情以来海运航线紧张、汇率波动大这个宏观环境背景，都可能会到造成跨境卖家资金困难。
大多数中小型电商卖家不太具备体系化做资金流动性管理的能力，比如财务分析混乱、没有严谨的库存管理方案以及不做备货周期预测等。同时，一些物流及仓储服务商或平台也会给卖家相对应的付款账期，而来自于国家支持的类似中信保业务这种外部信用融资支持也远不足以支撑卖家在旺季的备货资金需求。姜总称，在传统银行信贷的逻辑里，没有实体店铺而只有数字资产的电商卖家想要融资贷款是非常困难的，但豆沙包作为跨境电商行业的金融服务商，不仅会给卖家贷款，而且还会给卖家提供全套的资金解决方案；通过亚马逊卖家贷款计划申请豆沙包借贷，卖家可获得金融机构利率低、额度高、纯信用、到账快、纯线上、全国可贷等优质服务，及时快速的满足卖家对资金的需求。
豆沙包与银行的合作模式
近年来，随着跨境电商出海业务的快速发展，很多银行机构注意到了跨境市场巨大的潜力和高速成长性，但金融机构在跨境电商链上服务中小微卖家的过程中也会存在一些掣肘，比如店铺主体控制人是谁，持有运营的公司是谁、收款主体是谁等。同时，对银行来讲，如何合规合法的取得有关跨境电商平台的店铺数据授权也是一个很大的挑战。
面对上述这些掣肘和挑战，姜总表示，豆沙包通过强大的技术能力与Amazon、eBay、Shopee等电商平台进行深度合作。面对跨境数据授权这个问题，豆沙包通过其API技术和先进的隐私计算联合建模及算法，将来自电商平台的数据转化为企业信用资产，可以通过跨境电商金融云向银行提供一站式跨境电商供应链数字科技赋能，从创新金融产品设计、店铺经营模型评估、账户双锁到流量全面赋能。此外，豆沙包还跟多家支付公司合作，将整个支付生态融合到跨境电商金融云里；银行和各类金融机构透过与豆沙包的合作，有效降低了自身的坏账风险，并通过豆沙包强大的API技术能力从而获取跨境场景下的批量用户群体，带来了跨境领域等相关行业的新业务场景。
目前，我国跨境电商企业主要通过亚马逊、ebay、wish、shopee等跨境电商平台面向全球销售商品，存在交易频率高，供应链环节多而复杂，资金结算周期较长等特点，因此对金融机构的风控技术和安全合规提出了较高的要求。跨境电商企业的融资需求都是基于真实贸易背景，如果金融机构可以掌握其物流、资金流的控制，那么就可以实现自偿性贸易融资，因此亟需一种跨境电商金融风险控制方法及系统来解决贷款困难的问题。
姜总称，基于多年的跨境电商数字科技，豆沙包结合跨境电商店铺经营评估模型和征信信息，建设起了一套完善的数字化风控模型及算法，比如在数据安全和隐私合规方面，豆沙包对数字资产评估模型和账户双重锁定技术等研发端的投入都是非常大的。豆沙包强大的技术研发能力，也更好地协助了银行等金融机构开发出了更多针对跨境电商卖家的纯信用产品；同时，豆沙包独特的跨境电商金融风险控制方法及系统，也受到了亚马逊等这种国际性电商平台的认可。
对于风险评估和等级划分方面，姜总则表示，首先要看卖家店铺的体量（店铺数据），比如店铺的销售额、回款额比例等。其次，卖家背后收款账户的实控主体企业相对应的征信，如店铺实控主体是高新企业还是中小微企业，是否享受政府贴息优惠等。
如何做跨境电商行业的金融普惠?
作为跨境电商平台与银行等金融机构对接的桥梁，姜总称，豆沙包在中间扮演的角色主要是三大方面：第一，把亚马逊等跨境电商平台的流量导给银行，通过相关操作卖家可进行数据授权。第二，把卖家的贷款需求流量导给银行；第三，在极端情况下可通过账户锁定技术控制卖家现金流进行还款授权。
此外，豆沙包通过跨境电商金融云向银行提供一站式跨境电商供应链数字科技赋能，助力合作银行不断推出符合市场期待和卖家需求的新产品。比如浦发银行“跨商贷”的推出为市场带去了新的活力，打造了“520”行业标杆实现“最快5分钟申请、2分钟审核、0秒放款”极致体验；另外，大量库存也会给跨境电商卖家资金周转带来不小的压力。日前建设银行的大额甄选产品“豆方贷”正式上线：最高额度1000万人民币，卖家可线上完成大额授信审批；FBA库存可计算额度，最高可达月回款三倍，让库存压力秒变信誉资产，从而获得现金流为卖家充电续航。同时，在美元贷款端，比如通过蚂蚁银行的“美金贷”，卖家最高也可获得150万美金额度、线上秒审的纯信用贷。
除此之外，在跨境电商行业，豆沙包也希望助力实现金融普惠，让更多的卖家群体可以享受到银行基础金融优惠的支持。如何做到跨境电商行业的金融普惠？姜总表示，每个电商平台的店铺都是重要的数字资产，理论上来讲，通过豆沙包的领先科技能力，凭借卖家的店铺资产即可领取一笔零钱，既能用于支付各种经营开支，也能提现使用。同时，豆沙包与国内外最具代表性的银行建立合作，通过科技赋能银行直接向卖家提供额度高达数千万、利率低至6%、覆盖大小型卖家的多样化运营资金。卖家最快可以在十分钟内获得适用于各种跨境场景的资金包括一笔自由使用的信贷资金、对任一个供应商的账单费用分期、今天发货明天收款的提前回款以及平台要求的卖家综合责任险方案等，这些都是豆沙包服务中小微企业融资，与金融合作伙伴一起践行普惠金融所做的努力。
结语
除了分享上述豆沙包和跨境电商行业的相关内容，最后姜总在直播尾声答疑环节也回答了部分网友的提问，比如豆沙包跟亚马逊等跨境电商平台的合作方式是否直连，跨境电商的贷款具体要求，借贷利率如何？风险敞口是如何控制，商业银行运用金融科技存在哪些短板，跨境电商行业还能火多久，如何助力中小外贸企业品牌出海以及与海外金融机构合作与跟国内的金融机构打交道有哪些不同等问题。
业务模式方面，豆沙包是通过其跨境电商云平台提供API及SaaS服务。在金融领域，帮助金融机构开发跨境电商金融产品，助力金融机构建立服务跨境电商中小卖家的能力。豆沙包的主要收入来源于技术服务费，即通过API的调用次数来收取费用。与此同时，豆沙包也提供SaaS服务，如全套跨境电商云服务平台。
关于如何推动金融云业务在跨境电商领域的应用，姜总表示，豆沙包面向金融机构提供的跨境电商金融一站式SaaS整合服务，包括协助金融机构获客、数据、建模、账户双锁等一系列全流程云服务。金融云是银行探索发展数字化转型道路上绕不开的话题，它的一个重要价值即：通过云技术将自身的流量能力、服务能力、数据能力，通过SAAS及API等云服务，赋能合作机构，使合作方具备高效率、低成本去切入一个新场景、新业务的能力。最早豆沙包开始跟中银和浦发合作搭建，现在已是豆沙包非常成熟的产品，有超十几家合作金融机构都在使用。
跨境电商的“轻资产”模式注定了单纯使用抵押的授信模式无法解决卖家的燃眉之急。通过此次直播，姜总给大家详细解读了豆沙包Dowsure对跨境场景的理解+系统实现+风控技术输出等多维能力。豆沙包目前已经累计助力数万商户，覆盖跨境电商GMV数百亿。未来发展方面，姜总表示，除了进一步拓展海外市场，与更多合作伙伴建立API对接外，豆沙包也将进一步拓展更多数字资产应用场景，未来将不仅服务于跨境电商平台卖家，还将为更多数字经济的中小企业参与者提供服务。值得一提的是，在供应链金融领域包括物流、采购、广告等服务商场景的拓展也是豆沙包未来看重的一个方向，结合代表卖家的数字资产搭配传统供应链金融的逻辑，豆沙包希望最终能打造出风险更低、利率更低、额度更大的产品。
来源：万联网 文/毛莉
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