投资者提问平安银行：票据贴现没有赚头，为何规模增加？
平安银行近日向深圳证券交易所提交了2022年度业绩快报。2022年，该行积极提升金融服务实体经济的能力，深化全面数字化经营，重塑资产负债经营，强化金融风险防控，经营业绩稳健增长。2022 年，平安实现营业收入 1798.95 亿元，同比增长 6.2%；净利润 455.16 亿元，同比增长 25.3%。2022 年末，不良贷款率 1.05%，较上年末上升 0.03 个百分点；逾期 60 天以上贷款偏离度 0.83，较上年末下降 0.02；拨备覆盖率 290.28%，较上年末上升1.86 个百分点，风险抵补能力保持较好水平。
日前，有投资者在投资者关系平台向平安银行提问，2022年票据贴现利率这么低，与负债成本差不多，基本没有赚头，为什么票据贴现规模还增加了？1月31日，平安银行对此进行了答复。
一、投资者提问与平安银行答复
投资者：董秘，你好。2022年半年报和3季报披露，公司票据贴现余额比年初大幅增长，比2020年，增长翻倍，规模达2000亿，但是票据贴现利率非常低，只有2.00%出头，公司平均负债成本也在2%左右，基本没有赚头，加上相关业务管理费用，估计亏本。请教下，公司大幅增加票据贴现业务的主要考虑因素是什么？谢谢！
平安银行董秘：您好！本行深入贯彻“票据一体化”经营策略，持续创新产品及业务模式，全面推进票据经营生态建设。2022年1-9月，本行为25,726家企业客户提供票据融资服务，其中票据贴现融资客户数19,724户，同比增长155.3%；直贴业务发生额5,797.95亿元，同比增长31.6%。具体可关注本行2022年第三季度报告第12页中“票据一体化”部分。感谢您对平安银行的关注。
二、平安银行贯彻“票据一体化”战略
票据贴现是企业筹措资金的一种方式，企业将未到期的商业票据或短期债券，出卖给贴现银行或贴现公司，以便提前取得现款。相较于其它融资渠道，票据贴现业务具有易获取、低成本两大优势。但传统票据贴现业务存在询价流程长、操作步骤多、到账时间久、财务成本高等诸多痛点。
股份制银行中，平安银行的票据业务一直相当出彩。近两年来，平安银行在票据业务上下足了功夫，尤其是在贴现端拓展票据来源、票据业务线上化方面。
根据该行2022三季度业绩显示，截至2022 年 1-9 月，平安银行为 25,726 家企业客户提供票据融资服务，其中票据贴现融资客户数 19,724 户，同比增长 155.3%；直贴业务发生额 5,797.95 亿元，同比增长 31.6%。
图源：平安银行2022年Q3业绩
其中，平安银行实施“票据一体化”经营策略，票据承兑、贴现规模保持高速增长，票据融资利率下降，加大对实体经济支持力度的同时带动了票据业务客户数的提升。在2022年三季报中，平安银行对“票据一体化”的表述主要集中在以下三个方面：
一是将票据业务深度嵌入供应链生态，围绕战略客户、“专精特新”企业以及制造业、绿色产业 等国家重点支持行业，为企业及其供应链上下游提供轻便高效的票据结算及融资服务；
二是打造“票 据+开放银行”业务新模式，并持续优化线上产品体系及流程，拓展涵盖核心企业平台、B2B 产业平 台等外部合作伙伴的票据生态圈，在有效提升票据对供应链客群、中小微客群触达和服务能力的同 时，为企业提供极致的融资体验，深化服务实体经济；
三是打造“直贴+转贴”双轮驱动引擎，充分 发挥票据直贴、转贴一体化经营优势，以领先的票据交易能力赋能直贴客户经营，通过票据直转生 态建设持续提升客户服务深度。
贴现业务快速增长
自从票据市场进入电票时代，线上化带来了经营效率提升以及互联网的规模效应。平安银行也是最近几年发力票据业务最为积极的银行之一，各项票据业务规模快速上升。
2021年，平安银行在票据业务上大幅发力，尤其是在贴现端拓展票源方面和票据业务的线上化，平安银行在年报中将其归纳为“票据一体化”。
根据此前年报显示，2021 年，平安银行为 17,203 家企业客户提供票据融资服务，其中票据贴现融资客户数 11,003 户，同比增长 229.6%；直贴业务发生额 6,164.75 亿元，同比增长 37.3%；承兑业务发生额 9,954.16 亿元，同比增长 25.7%。从平安银行历年银票承兑余额来看，2021年出现了大幅增长，年末银票承兑余额为5765亿元，同比增长40.89%。
2022年，平安银行的票据承兑、贴现规模持续保持高速增长，票据融资利率下降，加大对实体经济支持力度的同时带动了票据业务客户数的提升。
据2022年中报数据显示，截至2022年6月，平安银行票据承兑余额7428亿元，相较于年初的5765亿元提升28.8%。
贴现业务方面，三季报则显示，截至2022年9月30日，平安银行直贴业务发生额 5,797.95 亿元，同比增长 31.6%。票据贴现余额2094.98亿元，较年初增长35.5%。
贴现收益方面，2022前三季度平安银行获得贴现收入31.25亿元，平均收益率2.12%；而去年同期贴现收入14.5亿元，平均收益率2.78%。
平安银行持续推进金融创新和科技赋能，票据贴现业务作为“票据一体化”的核心，是平安银行近几年发力的重点。票据贴现收益规模扩大但收益率下降，平安银行称主要因为2022年贷款市场报价利率LPR下降带动贷款利率整体下行，另一方面平安银行主动下调贷款利率，持续加大对实体经济支持力度，为更多的企业客户提供了普惠资金。
来源：万联网整理
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