产业数字金融方兴未艾 银行如何站上“风口”？

云端逛街、生鲜配送、共享出行、在线健身……在“互联网+”势不可挡的“催化”下，消费通过“指尖”实现了一触即达、唾手可得。

数字经济的发展，也同样带来了生产方式的变革。近年来，各类产业的数字化转型对金融服务提出了新的需求。大量处于产业末端的小微企业亟须更加智能、精准的金融服务来破解产业发展中的融资难题。

产业是骨干，科技是大脑，金融是血脉。中央经济工作会议强调，要“优化产业政策实施方式”“推动‘科技—产业—金融’良性循环”。

当前，各行各业都对“科技—产业—金融”三者之间的融合发展寄予厚望。在数字技术的驱动下，产业数字金融也正在成为各家金融机构服务实体经济的重要创新应用。

产业数字金融发展如火如荼，将给银行对公业务的数字化转型带来怎样的发展思路？银行业应该如何把握产业数字金融的发展趋势，推动普惠金融服务提质增效？

一、产业金融发展迎来新业态

当前，数字经济已经在消费互联网领域蓬勃发展，社会个体普遍应用数字工具，实现了沟通、协作、交易效率的大幅提升。”在“明珠湾金融峰会（2023）”上，重庆市原市长黄奇帆说道。

从银行业的角度来看，在产业数字金融发展之前，金融科技与个人零售业务已经实现了深度融合，各家商业银行面向消费端客户，提供了移动支付、个人信贷、理财等丰富的线上化、场景化金融服务。

在业内专家看来，未来，对公业务的数字化转型将成为商业银行数字化转型升级的深水区，产业数字金融服务将大有可为。

苏宁银行金融科技高级研究员孙扬在接受采访时表示，产业数字金融，是在产业聚集到一定规模、产业数字化贯穿产业链全程后，基于产业不同环节下的金融需求，自然而然生成的体系化、数字化的金融服务。

“作为产业金融发展的新业态，产业数字金融是指以数据作为关键生产要素，利用人工智能、大数据、物联网等数字技术，为产业提供信贷、上市、投资、担保、保险、咨询等‘一站式’全方位金融服务。”无锡数字经济研究院执行院长吴琦告诉记者。

从发展历程来看，从1.0版的传统对公业务到2.0版的供应链金融，再到以产业数字金融为代表的3.0阶段，产业金融发展经历了三个阶段。

“无论是在1.0阶段还是2.0阶段，传统产业金融服务都面临严重的信息不对称痛点。”在黄奇帆看来，“信息不对称导致了金融服务的风险成本高，这是目前产业链上民营中小微企业融资难、融资贵等问题的根本原因。”

“当下产业链的痛点，关键在于资金在链上流转效率比较低；一些银行的风控模型‘一刀切’，授信业务‘切一刀’，缺少对于客户精细的分群、动态画像。由此产生融资成本高、资金流动性差、交易成功率低等问题。”渤海银行副行长、首席风险官赵志宏表示，发展产业数字金融，将有望解决这些问题。

二、机构纷纷推出产业数字金融服务方案

当前，以场景、数据、技术为关键支柱的产业数字金融，已经成为银行提供普惠金融服务的重要探索。

在吴琦看来，“产业数字金融，将推动传统金融业务的数字化转型，推动服务效率提升和模式变革，为实体经济提供精准高效的金融服务。”

依托实体产业的经营场景，今年以来，多家银行机构为产业发展提供了丰富的数字化解决方案。

从为企业创造价值，到与企业协同创造价值，招商银行走入企业客户的采购、生产、销售及经营管理中，嵌入“业财一体化”的场景化金融服务。

江苏YKC公司是全国最大的第三方充电物联网SaaS平台，覆盖全国370多个城市，服务电桩运营商超6900家。针对公司需求，招商银行南京分行通过企业收银台与客户业务系统对接，在掌控平台真实交易信息流和资金流的前提下，为YKC公司搭建了一套交易资金记账、分账以及资金支付结算体系。

“产业数字化趋势下，新的商业模式催生金融服务模式转型，产品服务化、产品即服务的趋势越发明显，这就要求银行把被动、响应式服务，变为主动、智能化服务。”招商银行南京分行交易银行部相关负责人表示。

据华夏银行透露，目前，该行正立足制造业、能源、物流等国家战略重点行业，打造垂直生态领域的产业数字金融服务方案，围绕产业链上下游交易场景，丰富融资、结算两类数字化产品体系，数字产品池、数字保理、基于数字仓单的委托贷款、数字物流贷四项业务已成功落地。

“作为首批合作银行，与上海清算所共同推出大宗商品‘清算通’产品，目前已对接苏交网、上海有色网、山东国际大宗商品交易市场等平台，为实体企业提供大宗商品现货交易资金清算结算服务。”华夏银行相关负责人表示。

三、做好产业生态服务“小锅菜”

相对于传统的产业金融，产业数字金融发展更加强调数据共享、生态场景和综合服务，这将给银行业带来前所未有的挑战。

在吴琦看来，产业数字金融主要面临两大难点，“一是产业壁垒强，涉及领域多，场景复杂性高，银行缺乏相应的产业认识和专业团队；二是金融科技手段存在安全隐患，企业共享的数据、信息更容易遭受外部的侵入导致泄露，造成财产损失。”

“从银行角度来说，产业数字金融的发展能否为银行提供一个安全的信用环境，确保产业数字金融资产安全尤为关键。”孙扬在接受采访时表示。

值得关注的是，与消费互联网不同，在产业互联网下，每一个行业的发展模式各不相同，金融机构还需要摒弃“一刀切”的服务模式，针对不同行业生态做好“小锅菜”。

“在发展产业数字金融时，银行应结合不同领域、不同规模、不同场景、不同发展阶段企业的发展特征和融资需求，借助数字技术，打造差异化的金融产品体系。”吴琦建议。

“未来，银行业应下沉到产业中去，研究产业、理解产业，通过产业数字金融提供融资支持。”孙扬在接受记者采访时表示，“同时，银行也要积极开发企业数字化、产业数字化的工具，为产业数字金融的发展提供更多有益帮助。”

在证监会原主席肖钢看来，引入深谙行业的第三方平台，可以为产融双方提供有效链接。“金融机构和产业互联网彼此很难有深刻的理解，二者在融合与对接方面存在一些障碍，有必要创设既了解产业也了解金融的新型中介机构，在二者间搭建桥梁。”

“总之，产业数字金融是未来经济稳定增长的新引擎。”在黄奇帆看来，产业数字金融需要政府、科技公司、实体企业和金融机构的深度合作，构建政策、产业、金融、科技等融合发展的良好生态。

来源：金融时报，作者：张冰洁

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