变“费”为“保”，助企“减负”！央行清算总中心数字供应链金融服务平台上线电子保函功能
据中国人民银行清算总中心消息，为进一步落实金融服务实体经济宗旨，稳步推进供应链金融规范发展和创新，加强供应链金融配套基础设施建设，央行清算总中心根据市场需求，积极完善数字供应链金融服务平台功能，于2024年1月22日成功推出了电子保函功能。
电子保函功能为银行等参与机构提供统一的业务办理流程，包括保函开立、登记、退回、修改、交单、付款、注销和查询，并依托大额支付系统实现资金线上清算。电子保函功能适用于多种类型保函，包括投标保函、履约保函、质量保函、关税保函以及融资性保函等，在追求标准化的同时也能够充分满足参与者个性化需求。
据了解，浙商银行、南京银行、杭州银行、徽商银行及宁波银行共5家试点行于1月22日开通电子保函业务。其中杭州银行成功开立平台首张电子保函，宁波银行成功登记平台首张电子保函。
电子保函功能的上线，是央行清算总中心助力保函行业电子化进程、推进数字供应链金融新生态建设的重要举措，有利于促进国内保函的数字化与规范化发展，有利于促进供应链金融行业整体健康稳步发展。央行清算总中心将继续支持供应链金融市场的实践创新，推动普惠金融发展，携手行业参与主体，共同为供应链金融市场数字化转型贡献力量。
电子保函是企业“减负”法宝
电子保函的前身是纸质保函。电子保函是申请人通过电子保函服务平台，采用CA证书电子签名技术，由保函人向受益人出具的具有法律效力的电子保函证书。与传统的保证金与纸质保函相比，电子保函具有在线处理、有效识别虚假保函、保函备案方便、可视化管理、全程电子化追溯等优势，在推动招投标全流程的电子化、信息化、规范化升级发展，发展信用经济、激发市场活力、优化营商环境等方面都具有积极意义。根据电子保函的开立形式、发送机构和应用场景，电子保函可分为以下几类：
近年来，国务院有关部委相继出台文件，全面清理各类保证金，大力推行保函制度，减轻中小企业负担。主要围绕两个方向：在工程建设领域实行保函代替保证金，在公共交易领域推广电子保函的应用。
2023年2月，国家发改委等13部门重磅发布《关于完善招标投标交易担保制度进一步降低招标投标交易成本的通知》明确提出：在招投标领域要全面推广保函（保险）。通知鼓励招标人接受担保机构的保函、保险机构的保单等其他非现金交易担保方式缴纳投标保证金、履约保证金、工程质量保证金。投标人、中标人在招标文件约定范围内，可以自行选择交易担保方式，招标人、招标代理机构和其他任何单位不得排斥、限制或拒绝。鼓励使用电子保函，降低电子保函费用。任何单位和个人不得为投标人、中标人指定出具保函、保单的银行、担保机构或保险机构。同时，发改委要求各地2023年3月底开展清理历史沉淀保证金专项行动，从而进一步缓解市场主体流动资金压力，降低招标投标市场主体特别是中小微企业在招投标过程中的交易成本。
事实上，近年来，尤其是2020年以来，各地都在改进投标担保方式，全面推行投标保证金线上缴退的同时，大力推广使用保函特别是电子保函替代现金保证金，实现在线提交、在线查核。同时，各地也相继在公共资源电子交易系统中启用“投标保证金电子保函”服务，公共资源交易平台某种程度上充当了“中介”角色——与金融机构签约后，在平台内技术对接相应商业银行、保险企业或第三方服务平台；投标人登陆平台后，若以电子保函形式参与投标，则可自主选择金融机构。
据不完全统计，2023年，全国已有多个地区发布保函（保险）的支持政策，以及保函（保险）给企业发挥的巨大作用和数据案例，例如：
1、南京市
南京市公共资源交易中心大力推广投标保函（保险）替代现金保证金，2023年一季度，保函（保险）替代率为49.72%，累计为5433家次企业减少资金占用8.71亿元，其中出具投标电子保函（保险）1429笔，释放企业资金2.33亿元。
在优化投标纸质保函（保险）提交流程的基础上，南京市公共资源交易中心对全国符合条件的出函机构提供公平开放无歧视的电子保函（保险）对接服务。截至目前，已有20家出函机构（包括银行类4家，保险类8家，担保类8家）正式上线投标电子保函（保险）服务系统，全面涵盖房建市政、工程货物、交通工程、水利工程等领域。投标企业可通过出函机构线上系统直接申请投标电子保函（保险），随电子投标文件一并提交，“足不出户”实现“全程网办”。
2、山东省
2023年4月，山东省发改委发布《完善招标投标交易担保制度 进一步降低招标投标交易成本重点任务落实方案》，提出不断深化山东省公共资源电子保函平台建设，创新省建市用平台模式，推进省市一体化建设。数据显示，2022年山东省公共资源交易系统保函替代现金保证金236亿元，替代比例已达83.6%；保函开立费率进一步降低，有效减轻企业负担；电子保函使用率已超60%，进一步便利企业。
截止2023年4月，德州市已依托山东省公共资源交易电子保函平台办理1726笔电子保函业务，为企业释放占压资金3.01亿元。
济宁市公共资源交易服务中心嘉祥分中心以投标保证多元化作为优化招标投标领域营商环境的重要抓手，积极引导投标企业以保险保函、银行保函或担保公司保函等形式替代现金保证金，并积极推行电子保函，切实推动为企减负纾困政策落地。嘉祥分中心全面推进保函替代现金缴纳保证金。2022年1至9月份，全县累计有319家企业使用保函方式缴纳投标保证金557次，保函缴纳金额为10938.51万元，保函缴纳次数比例70.596% ，保函缴纳金额比例90.273% 。
济南市坚持“助企纾困、惠企减负”工作目标，聚焦公共资源交易领域痛点、堵点、难点问题，推行了“4321”公共资源交易服务新模式，与近20家保险机构开展电子保函业务合作。据统计，2023年1-7月，济南市公共资源交易金融服务平台电子保函业务有240家企业发起申请，一共下单533笔，通过了337笔，通过率为63.23%；受理业务金额为8711万元，办理通过金额为5277万元。与去年同期比较，通过笔数增长836.11%，办理通过金额增长738.70%。
2、四川省
四川省发展和改革委员会等部门下发《关于进一步完善招标投标交易担保制度降低交易成本的通知》（川发改法规〔2023〕162号），全面推广保函（保险）。招标人应当同时接受现金保证金和银行保函担保方式，鼓励招标人接受担保机构保函、保险机构保单等其他非现金交易担保方式缴纳保证金。已使用现金方式提交的履约保证金和工程质量保证金，经项目业主同意，可使用保函替换。鼓励使用电子保函，扩大电子保函接入公共资源交易平台的覆盖面，积极推动市场竞争，降低电子保函费用。
3、三亚市
三亚印发《三亚市创建一流营商环境2023年实施方案》的通知：推进保函形式提交保证金工作。推动政府采购项目以投标保函形式提交投标(响应)保证金、以履约保函形式提交履约保证金，鼓励供应商应以支票、汇票、本票或者金融机构、担保机构、保险公司出具的保函等非现金形式缴纳履约保证金。
4、云南省
据云南发改委官网，2023年1月1日至3月31日，电子保函(保险)共服务全省2845个项目，占总交易项目数62.93%。投标人选择电子保函(保险)27261人次，盘活投标保证金45.02亿元。电子保函(保险)的推行有效降低了招标投标市场主体交易成本，全省招投标领域营商环境持续优化。
5、湖北省
2023年3月，湖北省公共资源交易中心（湖北省政府采购中心）印发《降低交易成本优化营商环境工作措施》，在工程建设招投标领域全面推行以电子保函(保单)替代现金缴纳投标保证金；引导银行、担保和保险机构下调电子保函保单手续费率。
电子保函的应用场景有哪些？
互联网、区块链、大数据、人工智能等数字技术，深刻影响电子保函的运行环境，为电子保函的应用提供物质保障。保函申请人、保函人、受益人等保函参与人依托互联网、区块链、API实现线上互联和电子保函媒介，运用大数据和人工智能技术探索保函审批数字化，加快电子保函的线上化、数字化转型。
技术驱动的电子保函创新，整合保函申请、调查、审批等功能，构建数字化电子保函平台，通过线上流程和审批建模改造，支撑新的数字化生态。要实现电子保函，就不得不提到电子保函服务平台，它可以连接出具电子保函的金融机构、公共资源交易平台、招投标平台等平台之间的信息。
电子保函服务平台又称电子保函平台，是指由第三方市场主体搭建，通过自主建设或嵌入地方公共资源交易平台、电子采购交易平台、招投标平台等方式，能够提供与保证保险、银行保函、保函等保函形式兼容的电子保函平台服务的保函管理服务信息系统平台。
目前，电子保函服务平台的主要市场力量有三类：
一、担保机构/保险公司保函业务本身就是保函机构/保险公司的原始业务。随着电子保函业务的发展，各大担保公司/保险公司也在寻求从纸质保函业务向电子保函业务转变。其电子保函服务平台接入公共资源交易中心、央企电子采购平台、第三方招聘平台等通过他们遍布全国的分支机构。
二、专注于建筑行业和数字政府建设的IT公司随着国家政策的推动，公共资源交易平台和招投标呈现电子化趋势。IT公司快速进入全球公共资源交易平台和电子招投标平台的市场，与全国公共资源交易中心建立良好的联系，为其后续进入电子保函服务平台打下良好的市场基础。
三、专注工程保函行业的软件公司与前两类相比，这类软件公司的主要特点是专注于工程保函行业，针对尚未建立电子保函体系的金融机构和公共资源交易中心的剩余市场，推广其电子保函服务体系。从上述三种市场力量来看，各电子保函服务平台的竞争优势主要在于其先发优势：保函公司的业务分布——分支机构较多；专注于建筑行业和智慧政务的软件公司——公共资源交易中心等平台上的资源优势。
目前，更多的市场机会仍然在于尚未建立电子保函系统的金融机构和公共资源交易中心的剩余市场份额。
此外，由于电子投标保函具有保函金额小、审批速度快、辐射市场大等优点，在这一应用场景中被广泛使用。但随着更多应用场景中标准化产品的出现，电子保函有望在投标保函、履约保函、质量保函、关税保函以及融资性保函等场景中得到进一步拓展和应用。
电子保函迎来最好发展时代！
2022年4月，中共中央、国务院印发《关于加快建设全国统一市场的意见》明确提出：加快建立全国统一的市场体系和规则，打破地方保护和市场分割，突破制约经济周期的关键堵点，促进商品要素资源在更大范围内顺畅流动，加快建设全国统一高效、公平竞争、充分开放的市场，这也为完善全国统一的电子保函平台提供了政策支持，给予电子保函平台在市场数智化创新服务和监管数字化、智能化方面更多的赋能空间。
全国统一大市场建设任务要求提出的“加快推动商品市场数字化改造和智能化升级，鼓励打造综合性商品交易平台”和“鼓励交易平台与金融机构、中介机构合作，依法发展涵盖产权界定、价格评估、担保、保险等业务的综合服务体系”，不仅指明了电子保函平台的数智化发展方向，也为金融机构、中介机构提供各类公共资源交易综合服务，如工程保证保险创新传统保证金管理服务，形成有力政策注脚，推动着电子保函平台的数字化发展和创新服务。
2023年2月，国家发改委等13部门曾联合印发《国家发展改革委等部门关于完善招标投标交易担保制度进一步降低招标投标交易成本的通知》，从加快推动招标投标交易担保制度改革，降低招标投标市场主体特别是中小微企业交易成本，保障各方主体合法权益，优化招标投标领域营商环境等角度出发，对进一步降低招标投标交易成本做出部署。
万联网注意到，近年来电子保函也成为各类供应链金融平台重要的产品之一。
以华润集团为例，其旗下守正供应链平台于2022年7月搭建供应链金融服务平台，并于当年8月于“润保函”下推出投标保函，截至2023年8月，该平台电子保函成交规模已突破20亿元。
国投集团旗下中国投融资担保股份有限公司（简称“中投保”）于2018年7月开出全国首笔电子保函，截至2023年1月，中投保“信易佳”电子保函平台已为两万家中小微企业，出具约7万笔电子保函，节约投标保证金占用超150亿元。
与此同时，多家银行也在积极发力电子保函业务。
杭州银行于2017年7月推出“在线投标保函”，这是国内首家运用互联网技术为建筑企业提供一站式电子招投标综合服务的平台，企业通过“杭银在线”可实现自助投标、自动审批等功能。
邮储银行2022年年内上线电子保函2.0版本，完成自动化零售授信上线，线上审批时效最快5分钟，完成了手机银行、网银端内部渠道和公共资源平台等外部渠道对接，并与行内云缴费、H5界面等功能嵌套连接，大幅优化开函流程，实现最快30分钟开函。2023年12月15日，邮储银行深圳分行通过互联网系统对接模式，与某国有融资担保公司实现了银担系统直联，并落地首笔“互联网模式银担直联分离式电子保函”业务。
农行于2022年实现低风险国内非融资性电子保函实现全流程线上操作，e 保函完成全行推广。
民生银行则大力优化电子保函“合同中心”功能，实现所有类型、格式保函线 上灵活适配和“一站式”办理，改进保函办理流程长、出函速度慢、真伪查验不便等不佳体验，提升保函服务能力。
2022年，兴业银行电子保函业务量315.78亿元，同比增加221.99亿元，增幅236.69%，办理电子保函业务7,837笔， 同比增加2,480笔，增幅46.29%。
2022年，渤海银行上线了电子保函系统，提供线上保函服务。作为优势产品，渤海银行电子保函实现了全流程在线操作，能够高效便捷地帮助企业落地非现金交易担保方式缴纳保证金。同时，渤海银行利用自身科技实力，降低了企业金融服务的成本，并创新保函文本库，让电子保函可以满足更多客户在不同场景下的保函需求。
2022年，厦门银行大力发展交易银行业务，成功上线电子保函系统，围绕资金结算场景为客户定制现金管理解决方案，交易银行中收同比增长约 54%。
2023年12月27日，海南银行成功办理首笔“电子投标保函”业务，成为自海南推行“机器管招投标”以来，全省首家通过海南省公共资源交易服务平台办理“电子投标保函”业务的银行机构。
另据证券时报不完全统计，推广电子保函替代保证金已取得阶段性成果，从各地公开数据计算得出，电子保函笔均减少现金占用额已超过22万元。
业内专家认为，央行清算总中心数字供应链金融服务平台上线电子保函功能，有利于进一步支持中小微企业发展，提振市场主体经济活力，优化市场营商环境，为2024年经济平稳开局提供了有力保障。
来源：万联网综合，素材出自于央行清算中心、供应链行业观察、证券时报等
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