华夏银行王涛：新金融必须建立在新基础设施之上，核心在于解决交易穿透、权属清晰、货物可控及处置问题
万联导读：3月27日，由万联网主办，中企云链、光谷金信、简单汇、赫中企云、深度数科、高达软件、中信梧桐港、玉湖冷链、金网络、博阅信科、企汇安、韦屹供应链、迅航星、酒链科技等合作伙伴支持，并获得中国人民大学中国供应链战略管理研究中心、浙江大学国际联合商学院ZIBS、万联供应链金融研究院、成都市供应链金融协会、深圳市进出口商会、三亚中央商务区等机构鼎力支持的“2024第十一届产业数字化与供应链金融创新论坛”在深圳盛大召开。
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（华夏银行产业数字金融部总经理王涛）
华夏银行产业数字金融部总经理王涛基于华夏银行的产业数字金融创新与实践，带来了以“发力产业数字金融，助力实体经济高质量发展”为主题的演讲。 基于对产业金融业务模式由1.0到3.0进阶的解读，王涛认为，在做产业数字生态时，要从积累数字资产、挖掘数字价值、创设数字信用，最后进阶到形成数字担保。
产业数字金融模式是对传统业务模式的变革，王涛介绍，华夏银行在2023年发布了数翼通平台，围绕动产开展业务，这种产业数字金融模式有5大优势：①秒贷秒还，随用随借；②一点接入，覆盖全国；③能进能出，即时预警；④交易穿透，用途明确；⑤手续简便，不分大小。通过华夏银行“积极承担国家级科研项目”、“确立产业数字金融三大业务主攻方向（动产、交易和物流）”和“构建产业数字金融垂直银行管理体系”等的实践介绍，王涛表示，华夏银行正在与产业端、生态端共建产业数字生态、共探产数模式创新，为现代化产业体系更好发展贡献力量。
以下为现场速记全文：
发力产业数字金融，助力实体经济高质量发展
王涛：各位嘉宾，大家好！我今天演讲的主题是《发力产业数字金融，助力实体经济高质量发展》，主要探讨数字金融如何助力产业发展，在此也与大家分享一下华夏银行在产业数字金融方面的实践与思考。
近年来，随着数字化转型成为国家意志，各方要素正在加速聚集，数字化转型的进程也在不断推进。在推进未来产业数字金融的过程中，华夏银行积极响应金融工作会提出的五篇大文章相关要求，密切关注国家在数字化转型方面的战略部署，将数字金融作为重要落脚点，全力推进数字金融创新，助力实体经济高质量发展。
在去年，我们明显感受到社会数字化转型的速度在加快，特别是在产业端和供应链金融服务商方面，各方能力都在迅速提升。站在这个风口上，我们有幸能够借助数字化转型的东风，推动产业数字金融的发展，实现产融之间的更好结合。
一、华夏银行在产业数字金融领域的思考与发展历程
我们深知，产业端对金融端的看法与期待，以及金融端在产业数字金融中的角色与定位，都是大家关注的焦点。
在构建产业数字金融能力时，我们也发现，过度依赖核心企业的主体信用，限制了我们的服务范围。为此，华夏银行从2020年开始，深入探索产业数字金融的发展，至今已有四年时间。
初期，我们主要聚焦于数字保理、票据产品池等线上化业务。但去年，我们决定全力向数字化金融转型，走“脱核而不离核”的道路。我们意识到，脱离生态的金融服务是无法真正判断交易的存在与客观性的，也无法真正服务于实体经济。因此，我们在实践中逐步迈向了3.0阶段。
这些年来我明确感知到产业金融业务模式呈现出“点线面”的进阶过程。过去，银行发展主要依赖关系、客户经理和资产拉动，个体能力占据主导地位。但随着社会进步，市场手段和价格驱动逐渐占据主导，人的因素逐渐弱化。
进入供应链金融时代，我们认识到它是一条贯穿上游到下游直至零售端的完整线条。虽然过去我们依赖核心企业的主体信用来支撑其上下游企业，提升供应链的稳定性，但资产出表、资产负债率过高等问题限制了其担保能力。在现金聚集的产业中，交易额巨大，远超核心企业的担保能力，融资体系规模庞大，传统供应链金融模式已难以满足需求。
因此，我们需要从“线”走到“面”，即构建生态体系。这绝非单一金融机构与产业之间的合作所能完成，而是需要供应商、核心企业、经销商、物流、仓储、分销、存证、科技等多方共同参与，形成共生共融的生态系统。
在构建产业数字生态时，我们今年特别强调了三个信用：主体信用、数字信用和物的信用。其中，我们更看重数字信用和物的信用。在实践中，我们坚持“脱核不离核”的原则，为避免过度依赖核心企业的担保，我们致力于通过数据来创设信用，形成有效的担保机制。这一过程包括数字资产的积累、数据价值的挖掘、数字信用的创设以及最终数字担保的形成，这是对传统供应链金融模式的一次重要升级。我们希望通过这种方式，更好地服务于实体经济，推动产业数字金融的健康发展。
第二个重要点在于，银行传统授信的逻辑正在经历代际提升。过去，我们主要关注企业的财报、盈利能力和偿付能力。而现在，随着产业数字金融的发展，我们需要转变思路。在产业数字生态中，我们不再过度依赖主体信用和核心企业的担保、回购等职责，而是更加注重审模型、审算法和定阀值。我们要评估整个生态的稳定性、上下游企业的数量、交易量的规模以及发展趋势，更要验证每一笔交易订单的真实性。
因此，我们的关注点从财报的可偿付性转变为交易的可支付性。这意味着我们要对每一笔交易进行跟单授信，并能利用数字化手段将其碎片化，随借随还，这是我们的底层逻辑，也是产业数字金融发展的必然趋势。在这个过程中，数据发挥着至关重要的作用。它不仅是我们评估交易真实性和可支付性的基础，也是我们构建担保力和风控体系的关键。
我们去年发布了“数翼通”品牌，这也是华夏银行在产业数字金融领域的重点产品。该品牌正是以数据为基础，致力于解决产业金融中的痛点，为产业数字化和贸易数字化插上金融数字化的翅膀。现在，我简要总结“数翼通”的几个核心特点：
首先，实现秒贷秒还，提升了融资效率。传统贷款审批流程繁琐，而“数翼通”通过数字化手段，将贷款审批过程简化，实现了快速放款和随借随还，有效解决了小企业融资难、融资贵的问题。
其次，提供一点接入，覆盖全国的服务。华夏银行拥有遍布全国的分支机构，通过“数翼通”，客户可以在任意地点接入系统，享受全国范围内的金融服务。这种服务模式降低了客户获取金融服务的门槛，提高了服务效率。
第三，实现动态画像，灵活调整融资策略，能进能出。“数翼通”不仅对客户进行数字画像，还对整个生态的发展趋势、行业因子、区域因子等进行动态分析。这种动态画像能力使我们能够随时掌握产业生态的健康状况，灵活调整融资策略，确保资金安全。
第四，强调交易穿透，确保用途明确。数字化手段使得我们能够穿透交易，验证其真实性。通过整合车辆信息、工商数据、税务数据等多方资源，我们能够完成线上贷前调查、贷中审查和贷后管理，确保业务管理和资金用途合规。
最后，手续简便，不论金额大小。“数翼通”简化了贷款手续，无论金额大小，只要交易真实，我们都能提供融资服务。这大大降低了客户的融资门槛和时间成本。
在实施过程中，大家普遍关注的一个问题是监管的态度。在数字化推动产业金融创新发展的今天，我们深知监管的重要性。因此，我行作为牵头单位成功申报了“产业数字资产金融创新的穿透式监管关键技术研究及应用示范”项目，该项目属于“十四五”国家重点研发计划“社会治理与智慧社会科技支撑” 重点专项金融监管板块项目。该项目承载着“金融强国”体系建设、金融安全创新与应用等核心技术攻关的重要使命。未来三年内，我们将联合国研中心、复旦大学等合作伙伴，共同打造500个数字化示范项目，以实际成果展示产业数字金融的发展潜力和价值。
二、华夏银行产业数字金融三大业务主攻方向
我们明确了三大发展方向。首先，聚焦于核心企业的脱核交易链，涵盖上游供应商和下游经销商。动产融资方面，旨在通过动产提升客户资金周转率。当前，中国动产融资率仍较低，大量动产未能有效转化为现金流，制约了实体经济的发展。因此，我们致力于将更多动产变现，为实体经济注入更多活力。
而在物流融资方面，我们重点关注承运人和网络货运平台。通过跟踪车辆行为轨迹，整合物流、商流、信息流等资源，提供数字化结算和融资产品。我们已与多家物流企业建立了合作关系，如中储智运、满帮、车联天下等。我们期望通过汇聚更多货主和承运主体，推动物流行业的数字化转型，提升整个供应链的效率和透明度。
为了更好支撑三大业务快速健康发展，我们在管理模式上也实现了变革，建立了垂直银行管理体系。
在传统银行中，部门银行往往存在业务壁垒。然而，在产业金融领域，业务涉及链条上的各类主体，需要跨部门协同。因此，我们建立了敏捷化的组织体系，以更好地适应产业数字金融的需求。
为了更好地服务供应链上的各类企业，我们建立了三大团队，分别对应交易、物流、仓储和动产等方向。构建了六大能力，包括项目管理、产品研发、数字风控、监测预警、系统建设、合规管理六大能力体系。通过这一体系构建，我们能够全面覆盖产业金融的各个环节，从产品研发、流程设计到系统实现、风控管理，都能得到高效执行。
在产品体系方面，我们推出了五大产品体系，包括订单融资、应收账款融资、经销融资、货押融资和平台融资，基本覆盖了供应链金融的各个领域。此外，我们还在不断探索数字保函、预付费等新型解决方案，以适应市场的不断变化。
必须要明确，不能用传统方案、传统系统去做新金融，新金融必须建立在新基础设施之上，核心在于解决交易穿透、权属清晰、货物可控及处置问题。每个动产和品类都需要定制化的数字化解决方案，这也是B端业务复杂性的体现。
去年我们在市场建设中取得了初步成果，今年我们将深化优势领域，主攻方向包括钢铁、农产品、冷链、石化、煤炭、快消以及汽车等行业。在物流领域，我们提供支付结算+数字融资解决方案。
我们正在构建符合产数业务发展的独立全流程系统平台，以应对实时动态高并发的需求。通过模块化、参数化、自动化、组件化和生态网络化的方式，我们希望能够更高效地搭建前中后全流程支撑的完整体系，满足日益增长的数字化运营监测需求。
经过一年的努力，我们已成功与上百个生态体系实现数据对接，这让我们倍感振奋，也增强了我们与产业合作的信心。在此，我想以“共建产业数字生态、共探产数模式创新”作为结束语，希望我们能为现代化产业体系的更好发展贡献各自的力量。
经过一年的努力，华夏银行目前已成功与众多行业TOP企业建立了战略合作关系，与上百个生态体系实现了数据对接；这让我们倍感振奋，也增强了与产业合作的信心。在此，我想以“共建产业数字生态、共探产数模式创新”作为结束语，希望我们能为现代化产业体系的更好发展贡献各自的力量。
感谢大家的聆听， 我的分享到此结束。 谢谢大 家！
*以上内容根据万联网主办的“2024第十一届产业数字化与供应链金融创新论坛”嘉宾现场演讲的速记整理而来，未经嘉宾审阅，仅供行业人士参阅。
来源：万联网
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