【e创新】中建电商:基于平台大数据的增信创新与实践
编者按：由EBlA（电子商务创新推进联盟）遴选出“2020年在线供应链金融50佳典型案例”，代表了当下金融侧、产业端和服务商的先进产品与模式创新的发展方向。为促进业界的交流与合作，我们将以连载形式选编发布50佳案例的主要内容。
《2020在线供应链金融50佳典型案例》连载之
中建电商：基于大数据增信的订单贷款产品-信融宝
案例简介：
中建电商云筑网推出了基于订单场景下的全线上、纯信用类融资产品—信融宝，目前已接入微众银行作为融资渠道。该产品基于供应商自身资质，以及在云筑网履约合作记录、评价情况即可核定融资额度。核额成功后，供应商可基于近期云筑网上的在途采购订单快速申请融资。
信融宝产品将服务对象下沉至平台中小微供应商，通过数据增信的方式，为企业获得更高的融资额度及更低的融资成本；全线上不落地的模式提升企业的融资效率；融资节点前置的方式，助力企业快速变现提升资金周转。
一、单位简介
中建电商以云筑网为核心品牌，打造了云筑集采、云筑优选、云筑劳务、云筑智联、云筑金服5大业务板块，业务覆盖电子商务、劳务工人线上管理、智慧工地系统及服务、供应链和普惠金融等领域。目前云筑网已经成为建筑行业互联网服务的领军品牌及中央企业互联网服务和双创平台的知名品牌。
云筑网旗下云筑金服板块是依托中建集团的行业优势，整合各大金融机构的优质资源，打造的建筑行业在线金融服务平台。云筑金服平台结合中建成员单位金融管理需求，以及平台供应商业务需求，为平台核心企业及上游供应商提供便捷的供应链金融及普惠金融服务，目前云筑金服共有保理易、云证通、保险易、信融宝四大主营产品，有效改善了建筑企业“融资难”的困境。
二、案例实践
2020年云筑网针对平台供应商融资需求展开调研，结合平台优势，创新研发了信融宝产品，真正解决中小微企业资金周转问题，提供优质金融服务。
信融宝是一款基于数据的信用类融资产品，相比于传统信用类贷款产品，主要区别在于增加了云筑网历年交易数据以及供应商评价数据的整合分析结果，结合外部征信数据，通过数据模型的测算，实现给供应商的增信。且针对不同供应商，实现差异化的融资额度及融资成本。履约情况越好，融资条件越优，从而促进供应商提升产品及服务质量，形成良性循环的交易生态圈。
（一）重点工作
1.数据清洗与分析
数据类贷款的根基是平台数据，故在信融宝产品规划前期，就从云筑网海量交易数据着手，重点针对平台数据等进行梳理整治，剔除异常数据，提升了基础数据质量。
2.数据模型建立
从金融机构风控要点着手，汇总整合平台数据，建立数据模型，形成针对平台供应商的评价分析及履约分析报告。
3.金融机构选取
先后洽谈考察各类金融机构的优劣势，并选取技术实力较强，思路较先进的微众银行优先开展试点合作。
（二）融资流程
1.核定额度：供应商可直接通过云筑网开通产品，云筑网在获得供应商授权的前提下，自动形成供应商信用报告，并推送至金融机构。金融机构会为供应商核定授信额度，并实时反馈。
2.申请提款：供应商获取额度后，可基于云筑网在途订单发起提款，由金融机构进行审批放款。
3.到期还款：考虑供应商前期资金周转需求，信融宝支持以分期的形式进行还款，还款记录或相关逾期记录也会实时回传至云筑网平台。
（三）产品优势
信融宝产品的创新模式，相较于传统保理产品或信用贷产品，均有显著优势，主要体现在：
1.基于信用，无需确权。不占用买方授信，不需要买方配合确权及变更还款路径，模式更灵活。
2.订单发起，提前变现。将融资节点前置到订单环节，供应商可基于在途订单向金融机构申请融资。
3.快速提交，即刻到账。授信额度及贷款的申请，全线上提交，大数据自动化审批。
4.无需质押，轻松办理。贷款环节不需质押应收账款，无其他附加要求。
5.按需提款，随借随还。额度批复后可多次提款，循环使用，并支持随借随还。
6.按日计息，分期还款。按天计算利息，不提款不收任何费用，节省融资成本。
（四）风控体系
针对信用类贷款产品，风险管理要求较高。产品上线后，平台联合金融机构，建立相应风险管控措施，形成数据贷产品风控管理办法。
1.贷前管理
平台设置供应商准入条件，通过供应商数据分析，自动筛选过滤劣质供应商，选择履约及评级情况较好的供应商进行产品投放。
2.贷中管理
供应商提款后，建立常规贷中监管办法。例如通过系统自动扫描供应商交易异常情况并及时预警；以及针对即将到期未还款供应商进行提示催款等。
3.贷后管理
在贷后环节，制定管理办法及惩罚机制，例如针对逾期供应商进行平台功能限制及公开记录逾期行为等。
三、取得成效
信融宝产品于2020年10月上线。目前已针对全国大部分区域供应商开放。截至2021年2月底，已有千余家供应商在线开通了信融宝产品，其中300余家完成了前期的资料准备及认证，成功获得授信额度约3.5亿元；已有百余家供应商完成了提款操作，提款金额已突破1亿元。
信融宝产品仍在不断优化中，包括对数据模型的持续打磨，对产品易用性提升，以及所支持场景的扩展等。在兼顾风险的前提下，更大程度的开发平台数据价值，为供应商提供更高的融资额度及更低的融资成本。
四、创新点
(一)大数据场景化创新应用
面对海量数据及错综复杂的业务条线，云筑网充分挖掘平台历史交易数据价值，通过供应商历史交易数据情况等信息，打造云筑网独有的多维度立体化供应商信息报告，并率先设定大数据应用场景，通过数科板块加以应用，让数据真正体现价值，迈出了在大数据挖掘及应用方面的第一步。
（二）融资模式创新
信融宝产品结合了供应链融资产品及信用类贷款产品的优势，通过平台大数据的加持，一方面为供应商降低融资成本提升融资额度，另一方面为金融机构提供风控抓手。
（三）数据化风控创新
相比于传统风控方式，数据化风控能够进行更系统化的连续、动态监测分析。平台会通过对现有业务系统的数据分析整合，实现多渠道多维度的贷前、贷中、贷后数据监控。
五、结束语
在大数据浪潮冲击下，中建电商积极拥抱变化，深入调研平台用户实际需求，率先在金融板块尝试大数据与业务的结合。针对全新的业务模式，云筑网迎难而上，投入资源深入分析平台数据特点，整合平台数据资源，形成特有的数据模型。未来云筑网会继续深耕“数据使能”商业模式，深度运营平台数据，从云筑网平台全业务流程展开分析，拓展更多应用场景，促进大数据技术与产业的深入结合。
编注：“2020在线供应链金融50佳典型案例”是EBIA（电子商务创新推进联盟）历时五个多月，经过企业申报、专家评议、实地调研、网络公示等程序，精心甄选出的在线供应链金融优秀实践。为扩大案例惠及面，欢迎转发，请注明出处。
来源：电子商务创新推进联盟
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