政策破冰，别再让“带毛的资产”沉睡！日照银行、九江银行等先行探索打造“活体融资”可复制实践路径

引言：从“带毛不算”到“活体可押”

过去，很多养殖户常自嘲：“家财万贯，带毛不算。”这句话道出了一个长期存在的现实困境——尽管牛、猪、鸡等畜禽是他们最核心的生产资料和财富来源，却因权属不清、价值难估、监管困难等问题，始终难以被银行当作有效抵押物。这种“看得见、摸得着、却用不上”的尴尬，严重制约了农业经营主体的发展。

2025年12月26日，中国人民银行、农业农村部与金融监管总局联合印发《关于推广农业设施和畜禽活体抵押融资的通知》（以下简称《通知》），首次在国家层面明确将畜禽活体纳入正规金融抵质押体系，并强调以“权属清晰、价值可评估”为前提，全面推进农业生物资产金融化。这不仅是一纸政策文件，更是一场对传统农村金融逻辑的深度重构。

而在这场变革中，先行者的探索尤为关键。例如，日照银行与柠檬豆合作的白羽鸡平台、九江银行携手光谷金信打造的“优牛平台”，以及瑞泰格推动的“远方好牛”项目等案例，正是活体融资从理念走向实践的生动缩影。它们不仅回应了政策导向，更用技术与模式创新，为破解“带毛不算”的难题提供了可复制、可推广的路径。

一、政策破冰：为活体融资搭建制度地基

“带毛不算”的时代结束了！央行等三部门联合发文：活体畜禽正式纳入抵押物，农牧融资迎来历史性突破

此次3部门发布的《通知》之所以意义重大，在于它系统性地解决了活体融资长期面临的三大障碍：

首先，确权赋值。过去，一头牛属于谁、值多少钱，往往靠口头约定或经验判断，缺乏权威依据。《通知》明确提出要建立权属清晰、价值可评的机制，为金融机构提供操作基础。

其次，风险可控。活体资产易移动、易死亡、难监管，银行顾虑重重。《通知》鼓励运用物联网、区块链、AI等技术手段，实现对抵押物的动态监控和风险预警。

最后，协同推进。政策特别强调金融机构要与科技公司、产业链企业、地方政府等多方协作，形成“金融+科技+产业”的融合生态，而非单打独斗。

可以说，《通知》不是简单地“允许”活体抵押，而是构建了一套完整的制度框架，让这项业务从“不敢做”变为“能做好”。

二、实践突围：三个案例背后的创新逻辑

（一）日照银行 × 柠檬豆：用数据链打通肉鸡产业链

在山东，白羽鸡养殖规模庞大，但小农户融资难问题突出。日照银行没有走传统抵押的老路，而是联合产业互联网平台柠檬豆，打造了一个覆盖“鸡苗—饲料—养殖—屠宰—销售”全链条的数字化平台。

这个平台的核心在于用真实数据代替纸质合同。每一批鸡苗的来源、每一次饲料的投喂、每一笔销售的回款，都被实时记录并上链存证。银行不再依赖养殖户的口头承诺，而是基于这些不可篡改的数据生成信用画像，进而提供精准授信。

更关键的是，资金流与交易流形成闭环。贷款直接用于采购平台上的饲料或支付技术服务费，还款则来自销售回款自动划扣。这样一来，风险被牢牢锁定在产业链内部，既保障了银行安全，也提升了资金使用效率。截至目前，该模式已为近百家养殖户提供超4000万元金融支持，真正实现了“数据生信用，信用变资金”。

（二）九江银行 × 光谷金信：“给每头牛建数字档案”

肉牛养殖周期长、单体价值高，按理说更适合作为抵押物，但实际操作中却因“牛会跑、病难防、价难定”而举步维艰。而九江银行与科技公司光谷金信合作推出的“优牛平台”，则用一套硬核技术组合拳破解了这些难题。

1、最基础的是智能耳标——不可拆卸、GPS定位、自动盘点，确保“牛在哪”一目了然；
2、进阶的是AI视觉评估系统——通过摄像头1秒内完成体重、体况、健康状态的多维打分，解决“值多少”的争议；

3、再往上，还有智能饲喂与巡栏系统，实时监测日增重和异常行为，提前预警疫病风险。

这些技术共同构建了每头牛的“数字孪生体”，其生命状态、经济价值、风险状况均可被金融机构实时监控。这不仅满足了《通知》对“价值可评估、风险可管控”的要求，更将活体从“高风险动产”转变为“标准化数字资产”。

银行看到的也不再是模糊的“一群牛”，而是清晰如“第XX号牛，当前估值XX万元，日增重XX公斤，健康评分XX分”。这种颗粒度的管理，让活体抵押从“高风险尝试”变成了“标准化产品”。

（三）瑞泰格“远方好牛”：分布式协同构建地方肉牛产业集群生态

如果说前两个案例侧重技术赋能，那么瑞泰格在多地推动的“远方好牛”项目，则更注重制度与组织层面的创新。

在许多肉牛主产区，养殖主体高度分散，单个农户既无规模也无议价能力。瑞泰格的做法是：由地方政府牵头，整合散户成立合作社，统一引入标准、技术、品牌和金融资源。科研机构制定养殖规范，电商平台打通销路，第三方评估机构提供价值认证，而银行则基于整个生态的数据提供融资。

面对小农户分散、产业链割裂的现实，瑞泰格提出“政府搭台、多元共建、标准引领、品牌赋能”的分布式协同模式：

• 政府主导：地方国资牵头搭建数字平台，整合散户为合作社，提升组织化程度；
• 生态共建：引入科研机构定标准、金融机构供资金、电商平台拓销路、第三方机构做评估；
• 数据资产化：全链条交易记录沉淀为“肉牛数据资产”，用于增信融资；
• 品牌溢价：通过有机认证、冷链物流、精深加工，提升产品附加值，反哺融资能力。

这种“分布式协同”模式的关键在于——不是让农户去适应金融，而是让金融去融入产业。通过构建本地化的产业集群，原本零散的活体资产被组织起来，形成了可评估、可监管、可处置的整体。更重要的是，随着“远方好牛”品牌溢价的提升，养殖户的收入增加，还款能力自然增强，形成了良性循环。

三、启示：数字科技是活体融资落地的“压舱石”

尽管上述三个案例的切入点不同，但它们的成功都离不开一个共同支撑：数字技术对农业生物资产的“再定义”。

传统视角下，活体是“非标、易损、难控”的动产；而在数字技术加持下，它们变成了“可识别、可计量、可追踪、可估值”的新型资产。无论是区块链溯源、AI评分，还是物联网监控，本质上都是在为活体资产“穿上数字外衣”，使其具备金融属性所需的四大特征：可识别、可计量、可控制、可处置。

正是这种底层逻辑的转变，才能让银行敢贷、愿贷，也让农户能贷、易贷。

四、挑战：从试点走向普惠仍需跨越多重门槛

当然，活体融资要从“盆景”变成“风景”，还有不少坎要迈，例如：

• 标准不统一：不同地区对牛、猪、鸡的评估方法各异，缺乏全国性技术规范；
• 成本压力大：智能耳标、摄像头、平台服务等投入，对小农户仍是负担；
• 风险对冲不足：疫病、价格波动等系统性风险，仍需保险、期货等工具配套；
• 法律配套滞后：活体抵押登记、司法处置等环节，在实操中仍存在模糊地带。

未来，要真正实现规模化推广，需要在以下几个方面发力：一是加快行业标准建设，二是构建“科技+保险+担保”多层次风控体系，三是推动轻量化、低成本的技术方案下沉，四是深化金融机构从“放贷者”向“产业服务商”的角色转型。

结语

《通知》的出台，标志着活体融资正式进入政策红利期；而日照银行、九江银行、瑞泰格等的实践探索，证明了这一模式的可行性与生命力。当一头牛、一只鸡不再只是“带毛的”牲畜，而是可融资、可交易、可增值的数字资产时，农业现代化便真正拥有了金融血脉的滋养。

未来，随着技术迭代、制度完善与生态成熟，活体融资有望从“少数地区的创新”演变为“广大乡村的常态”，成为金融服务乡村振兴最接地气、最具生命力的突破口之一。毕竟，只有让农民手里的“活资产”真正“活起来”，乡村经济才能真正“火起来”。

来源：万联网

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