中原银行：煤炭领域数智化供应链金融创新实践
近年来，随着市场环境的快速演进和客户需求向更高层次的数字化、智能化深度转变，金融服务模式正在经历从Bank3.0移动银行时代的便捷化服务向Bank4.0数字化银行时代的全面智能生态服务跨越。这一代际跃迁不仅体现在服务渠道、产品形态的革新上，更深层次地要求商业银行在数据驱动、技术赋能、场景融合等多维度全面提升自身的数字化供给能力和生态化的互联互通能力。
作为河南省城市商业银行创新实践的领军者，中原银行始终致力于推动金融科技创新与服务实体经济相结合，在供应链金融这一重要领域取得了显著成果。截至2023年底，该行的供应链金融业务规模已突破600亿元大关，实现了超过31%的强劲同业增长速度，足见其在市场拓展和金融服务深化方面的卓越表现。在此过程中，中原银行成功携手了80余家行业内的龙头骨干企业，共同构建起了紧密的合作网络，累计为超过2万家企业提供了高效的融资解决方案。
尤为引人注目的是，中原银行精心打造的核心品牌“中原e链通”涵盖了全面而精细的供应链金融服务体系，共计推出了5大类别、多达23款产品矩阵，旨在满足客户在供应链各环节的多元化金融需求。
中原e链通
中原银行在推动金融业务深度融入产业链条的过程中，充分利用数据与系统标准化的双重优势，积极践行金融机构下沉至产业场景中提供精准金融服务的战略，逐步实现了供应链金融的线上化、数字化和智能化运作，极大优化了业务流程和风险管理能力，进而推动了供应链金融业务的蓬勃发展。
中原银行煤炭供应链金融创新
在推动传统煤炭产业转型升级方面，中原银行积极与行业内的供应链领军企业建立了深度战略合作关系。通过整合商流、物流、信息流和资金流的四流合一数据共享机制，中原银行率先实现了以煤炭货权确认替代传统的供应商债权确认方式，这一创新举措有效解决了众多中小型煤炭供应商长期以来面临的融资难题，极大地提升了融资效率并降低了融资成本。
自2018年起，中原银行携手龙头煤炭供应链企业，开始探索并实践为中小规模煤炭贸易商提供定制化授信服务模式，并成功完成了首笔合作放款业务。至2019年，进一步实现了线下业务流程的标准化运作，同时发布了专项业务管理制度1.0版本，并启动了线上业务平台的试运行工作。进入2020年，中原银行迎来了新的里程碑，成功完成首笔线上贷款发放，并升级发布了管理制度2.0版，标志着其在供应链金融领域的服务能力和管理水平再上新台阶。在此期间，中原银行逐步拓宽合作伙伴网络，引入了超过100家下游电厂及钢厂以及500多家煤炭贸易商参与合作。到了2021年及其后，中原银行持续优化线上平台功能，积极探索涵盖全产业链各参与主体的新型业务模式，力求构建更加开放、高效、共赢的煤炭供应链金融服务生态系统，为更多企业提供一站式、全流程的金融解决方案，有力地支持了我国煤炭行业的健康发展与转型升级进程。
煤炭供应链的复杂性源于其包含众多环节和多元化的参与方，涵盖了从采矿源头、煤业生产商、煤炭贸易商、物流公司到终端用户的完整产业链条。因此，对煤炭供应链的有效管理和在该领域内创新供应链金融模式是一项艰巨的任务。中原银行在煤炭供应链业务上的实践突破了传统运营框架，见下图：
中原银行煤炭供应链金融特点
不同于常规做法，中原银行摒弃仅依赖纸质发票、合同及实物验收单等线下手段核实供应链运营状况的做法，这些方式易于被篡改且效率较低。该行采用了全流程数字化管理，整合订单生成、电子合同签署、物流发运实时追踪记录、过磅自动化验收以及电子发票核验等多个环节，构建了不可篡改且连贯一致的业务证据链条。
其次，在核心企业配合方面，传统的模式往往受限于单一的合作路径，导致业务拓展存在瓶颈。而中原银行采取灵活策略，不仅与核心企业深度合作，还引入大型做市商共同实施双模式账户控制体系，通过封闭回款机制，确保资金流转的安全与可控。
再者，针对传统模式中的人工审批流程和繁琐的线下对账环节，中原银行依托智能化数据分析系统，构建了包括智能准入评估、严谨资产审核以及贷后风险预警在内的三大分析维度。通过对商流、物流及资金流数据的交叉验证和智能预警功能，大大提升了风险管理效能。
最后，在放款操作上，传统模式普遍依赖人工操作，而中原银行则革新为线上质押放款模式，实现了融资流程的自动化和高效化，显著提高了金融服务质量和客户体验。
在风险评价体系建设方面，中原银行从数据层、业务层和风控层实现了全周期风险评价和管理：
在准入阶段，中原银行充分利用数据驱动决策，通过对历史交易大数据的深入分析来评估潜在业务的稳定性及合作主体的行业经验积淀。业务层面采取多维度信用评价体系，严谨实施贸易商准入管理，并依托白名单制度，确保合作伙伴资质可靠（见图6-9）。风控环节上，中原银行采用严格的额度控制策略，并结合核心企业的信用增级以及控货手段进行增信强化，以保障融资安全。在这一过程中，银行通过严密审核与管理授信额度、依赖核心企业的良好信誉以及对货物有效管控，构建了坚实的风险防护屏障。
中原银行准入标准与分层机制
进入贷中阶段时，数据层面上，中原银行基于合同数据和各类单据信息，细致核查业务逻辑的合理性及其数据的一致性，涉及上下游合同内容对比、运输凭证与实物流动记录核实、质与量的验收凭证核验等多个方面。同时，通过精准匹配资金流与合同流，实现应收账款的有效管理和定向支付功能，确保每笔资金都有明确的对应关系。业务运营层次上，银行致力于还原并实时监控完整的贸易场景，借助端到端线上平台采集各参与方的数据信息，实现全程无纸化操作。在此框架下，针对特定贸易背景下的定向支付设计，有力地促进了资金闭环管理，杜绝资金挪用风险。风控执行阶段，则着重于贸易背景的真实性验证，包括但不限于审核上下游合同条款是否合理、相关运输证明材料是否与合同条款相符、质量与数量检验结果是否符合合同约定（如称重报告、化验结果等）。此外，中原银行还实施严格的回款周期监测机制，一旦出现超期现象即启动预警系统。
到了贷后阶段，数据层会持续进行企业基础信息与最新交易数据的实时或定期更新与分析。业务管理层密切关注这些数据变化，以此为依据反推并跟踪企业的经营状况变迁。而在风控层面，银行运用工商登记信息、过往履约记录、信用表现以及交易行为异常检测等多种工具，进行全面的预警分析与监控，力求及时发现并防范可能出现的风险事件。
本文节选来源：中国产业数字化与供应链金融发展白皮书（2024），由宋华、蔡宇江、黄贵生、许书川等万联智库专家编著
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